O Brasil fechou o ano passado batendo um recorde que afeta o bolso de milhões de brasileiros: a inadimplência. Segundo dados da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), em dezembro, 73,49 milhões de consumidores, o equivalente a 44% da população adulta, estavam com contas em atraso.
Nesse cenário, já parou para pensar na importância do CPF na hora de conseguir um empréstimo, um cartão de crédito ou mesmo abrir uma conta? Esse número de identificação é muito mais do que um dado cadastral. Para bancos, fintechs e outras instituições financeiras, ele é uma ferramenta indispensável para avaliar riscos e decidir quem recebe crédito, com que limites e em quais condições.
Para Marco Afonso, executivo de negócios da Simplic, fintech especializada em empréstimo pessoal online, entender esse mecanismo permite criar um relacionamento mais saudável com o sistema financeiro. “Muitas pessoas veem a consulta ao CPF como uma formalidade ou burocracia. Na realidade, é um processo de análise que visa proteger tanto a instituição quanto o consumidor. O objetivo é cruzar informações para formar uma fotografia fiel da saúde financeira naquele momento, permitindo decisões mais justas e adequadas para cada um”, explica.
Quando e por que o CPF é analisado?
A consulta ao CPF acontece em diversos momentos-chave da vida financeira, basicamente sempre que há a necessidade de uma instituição avaliar o risco de estabelecer um relacionamento com a outra parte.
Seja para uma análise de proposta de crédito, como um empréstimo pessoal ou um financiamento, para a abertura de uma conta corrente, ou ainda na oferta de limites de cheque especial, essa verificação é a principal etapa. Até mesmo ao buscar reestruturar uma dívida, a instituição consultará o CPF para entender a composição dos débitos e sua trajetória recente, para poder fazer uma proposta de pagamento que faça sentido para os dois lados.
O que realmente importa na análise? Não é só o "nome limpo"
Muita gente acredita que, se não tiver o nome "sujo" nos órgãos de proteção ao crédito, automaticamente terá seu pedido aprovado, mas a realidade é outra.
A análise é feita em camadas e leva em conta vários fatores que, juntos, criam o seu ‘perfil de risco’. O mais conhecido deles é o score de crédito - pontuação que tenta prever a chance de você pagar suas contas no futuro. No Brasil, a média nacional desse score é de 548 pontos, que está na faixa considerada “boa”, segundo a Serasa. Para chegar nesse número, são considerados os hábitos de pagamento, tempo de mercado (há quanto tempo usa crédito) e se tem dívidas ativas.
Aqui, um dos detalhes mais importantes é manter um comportamento constante. Para as instituições, um histórico sólido de pagamento em dia de contas básicas, como água, luz, telefone e, claro, parcelas de cartão e empréstimos, vale ouro. Dados do Serasa mostram que a pontualidade no pagamento de empréstimos pessoais, por exemplo, é de 82,6% entre os brasileiros cadastrados no sistema positivo de crédito.
Segundo o especialista, outro ponto importante, que pouca gente sabe, é que o número de consultas ao seu CPF também influencia. “Se muitas empresas verificarem seus dados em um curto espaço de tempo, o sistema pode entender que você está desesperado por crédito, o que aumenta o risco na visão do banco”. Esse fator pode representar cerca de 12% do cálculo da sua pontuação.
Dicas práticas para construir e manter um bom histórico
Cultivar um bom relacionamento com o crédito é um ativo valioso. Afonso destaca que a consistência vale mais do que gestos pontuais. “A saúde financeira é construída no dia a dia, com disciplina e transparência. Não existe atalho, mas existem práticas que, mantidas ao longo do tempo, mostram para o sistema que você é um parceiro confiável”, afirma.
A regra número um é priorizar a pontualidade acima de tudo, já que pagar contas em dia é o fator de maior peso na avaliação. Configurar lembretes ou débitos automáticos pode ser uma grande ajuda. Outra ideia é negociar e regularizar dívidas antigas, saindo do cadastro de inadimplentes para iniciar a reconstrução da confiança.
É importante também não fazer várias solicitações de crédito de uma vez. Pesquise bastante, mas evite simular ou pedir empréstimos em múltiplas instituições ao mesmo tempo. O excesso de consultas em pouco tempo prejudica a pontuação. Em contrapartida, as pessoas podem, e devem, ficar de olho no próprio CPF. Usando serviços gratuitos, é possível acompanhar o score e verificar se não há consultas indevidas ou movimentações estranhas no seu nome.
Segundo Afonso, o entendimento sobre como funcionam as consultas ao CPF transforma o cidadão em um agente ativo da própria trajetória financeira. “Conhecer as regras do jogo é a melhor estratégia para conseguir as melhores oportunidades, além de ser um passo para recuperar a segurança e o planejamento a longo prazo”, finaliza.
Sobre a Simplic
Lançada em 2014 no Brasil, a Simplic é a primeira plataforma de crédito pessoal 100% online do País. Inovadora, a ferramenta utiliza inteligência artificial, machine learning e big data para analisar dados dos usuários advindos de mais de 200 variáveis e é capaz de gerar uma resposta em menos de 3 segundos. Oferece empréstimos entre R＄500 e R＄3.500, que podem ser pagos em 3, 6, 9 ou 12 vezes, tudo de forma prática, rápida, segura e digital. Hoje, analisa mais de 10 mil propostas por dia e já originou mais de dois bilhões de reais desde o início das operações.
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MARIA DAS GRACAS SILVA DOS SANTOS
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